Jak NAPRAWDĘ wygląda oddłużanie !

 

Zacznijmy ten artykuł od definicji słowa oddłużanie:

Definicja słowa oddłużanie jest jednoznaczna. Oddłużanie się to proces polegający na likwidacji długów poprzez spłatę lub doprowadzenie do umorzenia posiadanych długów.

Jak sami państwo widzicie jest to PROCES , a więc z samej definicji jest to czynność, która trwa w czasie 

Zaczynam artykuł od słowa PROCES, aby udowodnić Państwu , że nie ma możliwości szybkiego oddłużenia się :) ( oczywiście za wyjątkiem  całkowitej spłaty zobowiązań ) . 

Co to jest całkowita spłata ? 

Jest to ten moment, w którym wszystkie nasze zaległości przechodzą do lamusa. Jednakże podkreślę Państwu jedną rzecz i proszę o zapamiętanie ! "Kredyt konsolidacyjny" NIE JEST oddłużeniem !!! 

Spotkałem się ostatnio z taką sytuacją, że naszemu klientowi w Kancelarii Oddłużeniowej zaproponowano kredyt konsolidacyjny na kwotę 200 000 zł z ratą jedynie 2450zł miesięcznie i wszystko jest jak dotąd w porządku,  jednakże przyjmijmy, że zarabia ten klient około 3500 zł.
( informuje, że jest to naprawdę dobre wynagrodzenie jak na te czasy ) . Co w momencie kiedy klient ma nagły wydatek ? z pensji 3500 zł po odjęciu KONSOLIDACJI zostaje jedynie około 1000 zł od tego odliczmy opłaty, życie... NIE NIE NIE ! NIE ZOSTAŁ DZIĘKI TEMU ODDŁUŻONY LECZ POGRZEBANY !!

Przyjmijmy że rata 2450 zł wspomniana wcześniej jest ratą którą klient dźwignie.. dźwignie ją przez jakiś czas , życie bywa bardzo okrutne i w najmniej oczekiwanym momencie płata figle i należy być na to przygotowanym ! 

Co zrobi klient, który nie ma gotówki a nagle potrzebuje? Oczywiście się dopożyczy, a nasz nieszczęsny klient z sytuacji powyżej dopożyczając nawet najmniejszą kwotę znów wpada w spirale zadłużenia ! 

WNIOSEK JEST PROSTY : KONSOLIDACJA TO NIE ODDŁUŻENIE !! 

Oddłużenie w Kancelarii Lex Investments M. Kuś & A. Nowakowski  Spółka cywilna. 

W naszej kancelarii spotykamy się z wieloma klientami i wieloma ich problemami. Głównymi przyczynami zadłużeń są: 

• choroby ( alkohol, hazard ) 
• sytuacja losowe 
• oszustwa ( klienci często są oszukiwani przez rodzinę , znajomych , zwykłych złodziei, a nawet przez  firmy  pożyczkowe, które oferują pożyczki z ogromnymi prowizjami nie informując Klienta o tym fakcie!) 
• pośrednicy finansowi ! ( tak to oni poniekąd przyczyniają się do zadłużeń, a to dlatego że patrzą na każdego klienta przez pryzmat prowizji która ich czeka ) - o tym napisze osobny artykuł :) 

Część tych przyczyn można podciągnąć do kategorii ( nie byłem świadomy ), a część do kategorii ( myślałem/am , że "jakoś to będzie") i tu UWAGA nie, nie będzie :( 

Aby zacząć rozmowę o oddłużaniu należy przede wszystkim poznać genezę i przyczynę zadłużenia m.in.:

•  poznać datę zaciągnięcia pierwszego zobowiązania,
  
  
•  wyznaczyć czasookres w którym Klient  przestał spłacać zobowiązanie,
   
• dokonać analizy dokumentacji, jaką posiada Klient ( bardzo ważne są umowy pożyczkowe/ kredytowe, w których badamy wszystkie koszty po za świadczeniem głównym udzielenia finansowania, pod względem klauzul niedozwolonych i ewentualnego unieważnienia postanowień które są sprzeczne  z dobrymi obyczajami i rażąco naruszają interesy Klienta - zgodnie z art. 385( 1) Kodeksu cywilnego. 
  
  
• ustalić całkowitą listę wierzycieli wszystkich ! ( pamiętajmy, że jest wierzyciel pierwotny inaczej główny - u którego zaciągaliśmy zobowiązanie oraz wierzyciele wtórni -  podmioty, które stały się wierzycielami, mimo, że dłużnik nie zawierał z nimi umowy generującej zadłużenie. Innymi słowy to podmioty, które odkupili od wierzyciela pierwotnego na podstawie umowy  cesji lub powierniczego przelewu wierzytelności nasz  dług,  może ich być kilku a nawet kilkunastu do jednej sprawy/ zobowiązania.  ) 
  
  
• ustalić całkowite saldo zadłużenia ! ( nie chodzi o szacunkowe  wypisanie na karteczce, iż  w firmie X posiadam zadłużenie bliskie  2000 zł, a w firmie Y 3000 ) należy zwrócić się pisemnie do każdego z wierzycieli i ustalić saldo , a nadto przeanalizować dokumenty jakie klient posiada,  mogą to być wezwania do zapłaty , przed sądowe i inne . Nie mniej jednak należy uważać na WYSOKOŚĆ ODSETEK ZA OPÓŹNIENIE W PŁATNOŚCI, jakie firmy naliczają. 
  
  
• zbadać w jakiej wysokości Klient do tej pory zapłacił zobowiązanie - czy może już spłacił świadczenie główne i pozostały do spłaty zbyt wygórowane koszty udzielenia finansowania. 
  
  
• musimy poznać przyczynę główną zadłużenia ! Co tak naprawdę się wydarzyło, że przestaliśmy płacić i ustalić należy kiedy tak naprawdę klient zorientował się, że jest w pętli i nie udźwignie tego ciężaru !

 Powyższy proces ustalania przyczyn trwa od miesiąca do nawet 3 miesięcy !

Po ustaleniu tych okoliczności oraz wyliczeniu salda i możliwości finansowych , jesteśmy w stanie wypracować , plan oraz drogę którą klient musi iść w celu pełnego oddłużenia.

 Każda sytuacja faktyczna Klienta, jest inna i to do specjalistów naszej Kancelarii  należy dobranie odpowiednich narzędzi do zbadania zadłużenia w szeroko pojętym jego znaczeniu.

Wtedy dopiero kierujemy się na odpowiednia ścieżkę może to być m.in.:

• Złożenie  wniosku o upadłość konsumencką - tylko i wyłącznie jeśli są spełnione przesłanki z Ustawy z dnia 28 lutego 2003 r. - Prawo upadłościowe [Dz.U.2020.0.1228 ].
  
  
• Podjęcie negocjacji z wierzycielem pierwotnym w celu wypracowania kompromisu,  jeżeli już jest komornik pamiętajmy, że tylko i wyłącznie wierzyciel jest w stanie go zatrzymać! Dodam, że dużo łatwiej rozmawia się wierzycielom z profesjonalną kancelaria, można dużo więcej zdziałać . Chociaż pamiętajmy, że wierzyciel jest na wygranej stopie względem prawa. 
  
  
• Podjęcie obrony w postępowaniach sądowych. Istotnym jest, że w momencie popadnięcia w zwłokę w spłacie zobowiązań , należy mieć na względzie, że któryś z wierzycieli wypowie nam umowę pożyczkową /kredytową i po ostatecznym  wezwaniu do zapłaty złoży powództwo do Sądu o zapłatę. Wtedy też, Kancelaria działa dwu torowo, zarówno ustala listę wierzycieli, opracowuję ścieżkę  którą należy podążać, a także podejmuję obronę w imieniu Klienta w postępowaniach sądowych, sporządzając sprzeciwy od nakazów zapłaty, czy odpowiedzi na pozwy - jeśli zachodzą ku temu przesłanki, jeśli natomiast nie ma ku temu podstaw,  Kancelaria podejmuję próbę ugodową w takim postępowaniu ( o tym też nasza Pani Prawnik Marlena Kuś przygotuje osobny artykuł i pokaże jak WAŻNE są daty , systematyka i nie ukrywanie listów :) 

Te 3 metody działań łączą się w całość jako PROCES ODDŁUŻANIA 

pamiętajmy, że te narzędzia możemy wykorzystywać razem ! 

Po ustaleniu Drogi zaczynamy jej realizację m.in. pisząc  pisma do wierzycieli,  w zależności jaką idziemy drogą czy spłacamy , zobowiązanie czy ? UWAGA !! Idziemy do sądu !! TAK k naprawdę 70% spraw można wygrać,  o ile na czas będziemy reagować na powództwa i nakazy zapłaty, tak by żaden z nich nie uprawomocnił się. 

Właśnie dlatego tak ważny jest czas ! o walce sądowej również przygotujemy artykuł napisany przez Panią Marlenę w którym zostanie poruszony temat z kim warto a z kim nie warto walczyć :) 

Cały ten proces nie zależnie od tego czy staramy się o upadłość konsumencką   czy całkowitą spłatę, trwa od roku nawet do 10 lat . ( niestety ) 

PODSUMOWUJĄC !!

Oddłużanie zawsze trwa w czasie i nie warto wierzyć firmom i innym, że załatwimy temat w 2 miesiące ! 

Upadłość Konsumencka jest możliwa pod warunkiem, że są ku temu przesłanki oraz, że jesteśmy dobrze do niej przygotowani !!

Upadłość Konsumencka też trwa !!! i nie kończy się wyłącznie na wydaniu Postanowienia o ogłoszeniu upadłości. 

Z wyrazami Szacunku 

Adrian Nowakowski 

współwłaściciel 

Kancelarii Prawno-Finansowej Lex Investments